Styrets beretning – 1. halvår 2025
God underliggende bankdrift og finansielle gevinster gir et sterkt resultat
2. kvartal 2025 (Konserntall. Tall i parentes gjelder 2. kvartal 2024)
- Resultat etter skatt: 244 (141) mill. kroner.
- Egenkapitalavkastning ekskl. hybridkapital: 19,7 (13,2) prosent
- Egenkapitalavkastning ekskl. hybridkapital justert for engangseffekter: 15,0 prosent
- Resultat per egenkapitalbevis: 15,14 (8,78) kroner
- Kostnadsprosent morbank: 27,7 (35,0) prosent
- Kostnadsprosent konsern: 33,8 (41,9) prosent
- Rentenetto inkl. kredittforetak: 224 (219) mill. kroner
- Netto øvrige provisjons- og andre inntekter: 91 (78) mill. kroner
- Finansielle engangsgevinster: 58 mill. kr
- Tapsprosent inkl. kredittforetak: -0,02 (0,00) prosent
- Utlånsvekst siste 3 måneder inkl. lån overført til kredittforetak: 0,7 (1,2) prosent
- Innskuddsvekst siste 3 måneder: 4,2 (4,8) prosent
Hittil i år per 2. kvartal 2025 (Konserntall. Tall i parentes gjelder samme periode i 2024)
- Resultat etter skatt: 391 (287) mill. kroner.
- Egenkapitalavkastning ekskl. hybridkapital: 15,8 (12,7) prosent
- Egenkapitalavkastning ekskl. hybridkapital justert for engangseffekter: 13,5 prosent
- Resultat per egenkapitalbevis: 24,33 (17,84) kroner
- Kostnadsprosent morbank: 30,7 (33,7) prosent
- Kostnadsprosent konsern: 36,8 (40,6) prosent
- Rentenetto inkl. kredittforetak: 441 (433) mill. kroner
- Netto øvrige provisjons- og andre inntekter: 165 (147) mill. kroner
- Tapsprosent inkl. kredittforetak: 0,00 (0,00) prosent
- Utlånsvekst hittil i år inkl. lån overført til kredittforetak: 1,5 (2,4) prosent
- Utlånsvekst siste 12 måneder inkl. lån overført til kredittforetak: 2,3 (2,8) prosent
- Innskuddsvekst hittil i år: 8,0 (8,8) prosent
- Innskuddsvekst siste 12 måneder: 6,4 (5,5) prosent
- Ren kjernekapitaldekning på 19,5 (17,7) prosent
Hovedpunkter hittil i år
- Resultatet fra den underliggende bankvirksomheten ble 319 (321) mill. kroner. Svekkelsen skyldes økte driftskostnader. Samtidig har veksten i rentenettoen inkl. kredittforetak avtatt og var på 1,7 prosent.
- Høy aktivitet i bruktboligmarkedet, mens nyboligmarkedet tar seg gradvis opp fra et svært lavt nivå. Bruktboligprisene har steget noe fra i fjor. EiendomsMegler 1 Ringerike Hadeland opprettholder sin sterke markedsposisjon.
- Utlånsveksten er lav og under bankens mål. I privatmarkedet påvirkes veksten av den sterke konkurransen om boliglånskundene. I bedriftsmarkedet er utlånsveksten påvirket av noen større innfrielser, men økt satsning mot Romeriksregionen har bidratt positivt.
- Bankens tiltak for å øke innskuddsdekningen har gitt høy innskuddsvekst.
- Norges Bank reduserte styringsrenten med 0,25 prosentpoeng på sitt rentemøte i juni. SpareBank 1 Ringerike Hadeland har repriset innskudds- og utlånsporteføljen med full effekt fra 4. september.
- Kvaliteten i bankens utlånsportefølje er god og misligholdet har avtatt gjennom 1. halvår.
- Bankens resultatbidrag fra eierposten i Sparebank 1 Gruppen utgjør 31 (7) mill. kroner.
- Etter forhandlinger ble det den 9. april 2025 inngått en avtale mellom SamSpar-bankene om en reallokering av eierandeler i de felleseide SamSpar-selskapene Samarbeidende Sparebanker AS, Samarbeidende Sparebanker Utvikling DA og SpareBank 1 SamSpar AS, hvor SpareBank 1 Ringerike Hadeland solgte seg noe ned i de tre felleseide selskapene. Transaksjonen ga en resultatgevinst på 58 mill. kroner i konsernregnskapet for 2. kvartal og 74 mill. kroner i morbank. Samtidig ble ren kjernekapitaldekning forholdsmessig konsolidert bedret med rundt 0,6 prosentpoeng. Transaksjonen ble gjennomført den 15. april 2025.
- Lagmannsretten avsa 3. juni 2025 dom i rettsaken mellom Sparebank 1 Utvikling DA og Tietoevry Norway AS. Dommen innebærer en økning av prisen bankene i SpareBank 1-alliansen betaler, med om lag 100 millioner kroner i året. SpareBank 1 Ringerike Hadeland har i kvartalet foretatt avsetning for påløpt kostnad for perioden 2023 til 2. kvartal 2025 på 8 mill. kroner.
- SpareBank 1 Ringerike Hadeland er svært godt kapitalisert. Ved utgangen av 2. kvartal hadde banken en ren kjernekapitaldekning forholdsmessig konsolidert på 19,5 (17,5) prosent. I 2. kvartal økte ren kjernekapital med 2,7 prosentpoeng, hvorav 1,9 prosentpoeng skyldes de nye kapitalkravsreglene som følger av EU-direktivet CRR3 som trådte i kraft 1. april 2025.
Konsernet SpareBank 1 Ringerike Hadeland
Konsernet SpareBank 1 Ringerike Hadeland omfatter per 30. juni 2025 morbanken, to datterselskaper og to felleskontrollerte virksomheter.
Regnskapene til datterselskapene konsolideres fullt ut i konsernregnskapet til SpareBank 1 Ringerike Hadeland, mens resultatene fra tilknyttede og felleskontrollerte selskaper resultatføres i bankens konsernregnskap tilsvarende bankens eierandel etter egenkapitalmetoden.
Konsernresultat i 2. kvartal 2025
Resultat etter skatt for 2. kvartal ble 244 (141) mill. kroner og egenkapitalavkastningen ble 19,7 (13,2) prosent.
Kvartalets resultat er positivt påvirket av økte finansielle inntekter fra SpareBank 1 Alliansen i form av økte utbytter og økt resultatbidrag fra SpareBank 1 Gruppen. I tillegg har banken resultatført en gevinst på 58 mill. fra salg av eierandeler i SamSpar-selskaper.
Lagmannsretten avsa 3. juni 2025 dom i rettsaken mellom Sparebank 1 Utvikling DA og Tietoevry Norway AS. Dommen innebærer en økning av prisen bankene i SpareBank 1-alliansen betaler, med om lag 100 millioner kroner i året. SpareBank 1 Ringerike Hadeland har i kvartalet foretatt avsetning for påløpt kostnad for perioden 2023 til 2. kvartal 2025 på 8 mill. kroner.
Resultat etter skatt
244 MNOK
Q2 2025
Egenkapitalavkastning
19,7 %
Q2 2025
Netto renteinntekter inkl. provisjoner fra kredittforetak
Netto renteinntekter ble 202 (204) mill. kroner i kvartalet, mot 198 mill. kroner i forrige kvartal. Økningen fra forrige kvartal skyldes en liten bedring i kundemargin, samt en rentedag mer. I tillegg bidrar lavere fundigkostnader grunnet Nibor-nedgangen.
Netto renteinntekter i prosent av gjennomsnittlig forvaltningskapital inkl. kredittforetakene ble 1,77 (1,85) prosent mot 1,76 prosent i forrige kvartal.
Inntekter fra den overførte utlånsporteføljen til SB1 Boligkreditt og SB1 Næringskreditt ble 21 (16) mill. kroner i kvartalet, mot 19 mill. kroner i forrige kvartal, og føres som provisjonsinntekter. Økte provisjonsinntekter skyldes hovedsakelig bedring i kundemarginer grunnet lavere fundingkostnader i kredittforetakene. SpareBank 1 Ringerike Hadeland har overført 13,5 (13,0) mrd. kroner av utlånsporteføljen til kredittforetakene, som utgjør 34 (34) prosent av totale brutto utlån.
Netto renteinntekter inkludert provisjonsinntekter fra kredittforetak ble 224 (219) mill. kroner, mot 217 mill. kroner i forrige kvartal. Netto renteinntekter inkludert provisjonsinntekter utgjorde 1,96 (1,99) prosent av gjennomsnittlig forvaltningskapital inkl. kredittforetakene, mot 1,92 prosent i forrige kvartal.
Norges Bank satte ned styringsrenten med 0,25 prosentpoeng den 19. juni 2025. Banken har fulgt etter og senket renten på boliglån med inntil 0,25 prosentpoeng. De nye rentebetingelsene vil gjelde fra 25. juni for nye lån, og fra 28. august for eksisterende lån. Renter på innskudd ble i hovedsak satt ned med 0,25 prosentpoeng, med virkning fra 4. september.
Netto øvrige provisjons- og andre inntekter
Netto øvrige provisjonsinntekter utgjorde 44 (36) mill. kroner, mot 34 mill. kroner i forrige kvartal. Økningen fra forrige kvartal skyldes sesongeffekter fra betalingsformidling, samt etterbetalt provisjoner fra Sparebank 1 Forvaltning fra 4. kvartal 2024 og 1. kvartal 2025, som gir et positivt utslag for provisjoner fra spareområdet.
Andre driftsinntekter består hovedsakelig av inntekter fra døtre og utgjorde 47 (42) mill. kroner, mot 40 mill. kroner i forrige kvartal. Økningen fra forrige kvartal skyldes økte inntekter fra eiendomsmegling og regnskapstjenester som følge av naturlige sesongvariasjoner i oppdragsmengde.
Utvikling i inntekter fra døtre er nærmere omtalt under avsnittet «Forretningsområder».
Netto resultat fra finansielle eiendeler
Netto resultat fra finansielle eiendeler viste en gevinst på 116 (7) mill. kroner, mot 34 mill. kroner i forrige kvartal. Endringen fra forrige kvartal skyldes at SpareBank 1 Ringerike Hadeland har banken resultatført en gevinst på 58 mill. fra salg av eierandeler i SamSpar-selskaper.
| (Hele mill. kroner) | 2.kvartal 2024 | 3.kvartal 2024 | 4.kvartal 2024 | 1.kvartal 2025 | 2.kvartal 2025 |
|---|---|---|---|---|---|
| Utbytte | 5 | 2 | 0 | 20 | 35 |
| Gev/tap obligasjonsportefølje | 2 | 0 | -2 | 2 | 4 |
| Gev/tap aksjer | 0 | 58 | 14 | 0 | 57 |
| Gev/tap på valuta og derivater | -1 | -11 | 8 | -1 | -16 |
| Andre verdiendringer | 1 | 19 | -10 | 1 | 16 |
| Inntekter av eierinteresser | -0 | 76 | 14 | 13 | 20 |
| Netto resultat fra finansielle eiendeler | 7 | 144 | 24 | 34 | 116 |
Utviklingen i netto resultat fra finansielle eiendeler er nærmere omtalt under «Konsernregnskap for 1. halvår 2025».
Driftskostnader
Sum driftskostnader ble 146 (128) mill. kroner, mot 133 mill. kroner i forrige kvartal.
SpareBank 1 Ringerike Hadeland har i kvartalet foretatt avsetning for påløpt IKT- kostnad for perioden 2023 til 2. kvartal 2025 på 8 mill. kroner som følge av lagmannsrettens dom i rettsaken mellom Sparebank 1 Utvikling DA og Tietoevry Norway AS.
Kostnadsutviklingen er nærmere omtalt i kapittelet «Konsernregnskap for 1. halvår 2025».
Tap på utlån og garantier
SpareBank 1 Ringerike Hadeland har i kvartalet reversert tapskostanden fra forrige kvartal. Endringen skyldes hovedsakelig reduksjon i de modellgenererte tapsavsetningene (trinn 1 og trinn 2) som følge bedring i porteføljekvalitet, samt reversering av individuelle nedskrivninger (trinn 3k) på enkeltengasjement.
| Tap på utlån | 2.kvartal 2024 | 3.kvartal 2024 | 4.kvartal 2024 | 1.kvartal 2025 | 2.kvartal 2025 |
|---|---|---|---|---|---|
| Tapskostnad i kvartalet, i mill. kroner | 0,5 | 11,1 | 21,6 | 4,5 | -4,7 |
| Misligholdte engasjement I % av brutto utlån | 0,37 % | 0,74 % | 0,45 % | 0,38 % | 0,00 % |
Mislighold- og tapsutviklingen er nærmere omtalt i kapittelet «Konsernregnskap for 1. halvår 2025».
Konsernregnskap 1. halvår 2025
Resultat etter skatt for 1. halvår ble 391 (287) mill. kroner og egenkapitalavkastningen ble 15,8 (12,7) prosent.
Resultatoppgangen fra i fjor skyldes økte finansielle inntekter fra SpareBank 1 Alliansen i form av økte utbytter og økt resultatbidrag fra SpareBank 1 Gruppen. I tillegg har banken resultatført en gevinst på 58 mill. fra salg av eierandeler i SamSpar-selskaper. Høy kostnadsvekst og stabil rentenetto demper resultatoppgangen.
Resultat etter skatt
391 MNOK
Hiå
Resultat per EKB
24,3 kr
Hiå
Ren kj. kapitaldekn.
19,5 %
Q2 2024
Netto renteinntekter inkl. provisjoner fra kredittforetak
Netto renteinntekter ble 401 (403) mill. kroner, mens provisjonsinntekter fra utlån overført til kredittforetak beløp seg til 40 (30) mill. kroner. Samlet økte netto renteinntekter inkludert provisjonsinntekter fra kredittforetak med 1,7 prosent og beløp seg til 441 (433) mill. kroner.
Netto renteinntekter målt mot gjennomsnittlig forvaltningskapital inkl. kredittforetakene var 1,95 (1,98) prosent.
Netto øvrige provisjons- og andre inntekter
Netto øvrige provisjonsinntekter ble på 79 (71) mill. kroner.
Netto provisjonsinntekter fra betalingsformidling ble på 36 (37) mill. kroner. Reduksjonen skyldes noe reduserte inntekter fra kredittkort.
Netto provisjonsinntekter fra forsikring utgjorde 28 (25) mill. kroner. Økningen fra i fjor skyldes hovedsakelig økt lønnsomhets- og bestandsprovisjon fra Fremtind Forsikring.
Andre driftsinntekter består hovedsakelig av inntekter fra døtre og utgjorde 87 (75) mill. kroner. Utvikling i inntekter fra døtre er nærmere omtalt under avsnittet «Forretningsområder»
Netto resultat fra finansielle eiendeler
Netto resultat fra finansielle eiendeler viser en gevinst på 151 (44) mill. kroner hittil i år.
Økningen på 106 mill. kroner skyldes økte finansielle inntekter fra SpareBank 1 Alliansen i form av økte utbytter fra direkteeide selskaper, og økt resultatbidrag fra SpareBank 1 Gruppen. I tillegg har banken resultatført en gevinst på 58 mill. fra salg av eierandeler i SamSpar-selskaper.
Inntekter fra eierinteresser, Samarbeidende SpareBanker (SamSpar)
SamSpar-bankene eier 19,5 prosent av SpareBank 1 Gruppen og SpareBank 1 Ringerike Hadeland mottar resultatbidrag fra SpareBank 1 Gruppen gjennom sin eierandel i Samarbeide SpareBanker AS (SamSpar).
SpareBank 1 Gruppen konsern fikk et resultat hittil i år på 1.770 (415) mill. kroner etter skatt, hvorav 991 (205) mill. kroner utgjør majoritetens andel av resultatet etter skatt. Annualisert egenkapitalavkastning var 16,2 (6,69) prosent. Resultatet i SpareBank 1 Gruppen påvirkes av et svært godt finans- og forsikringsresultat i Fremtind Holdning
Vår banks del av resultatet i SpareBank 1 Gruppen var 31 (7) mill. kroner.
Utbytte
Utbytte fra døtre, felleskontrollert virksomhet og tilknyttet virksomhet fremkommer som «Inntekter av eierinteresser» i morbank. I konsern inntektsføres konsernets andel av resultatet løpende.
Mottatt utbytte fra andre investeringer utgjør 55 (33) mill. kroner.
Netto resultat fra andre finansielle eiendeler
Netto resultat fra andre finansielle eiendeler viser en gevinst på 63 (4) mill. kroner hittil i år. Endringen fra i fjor skyldes gevinst ved salg av eierandeler i SamSpar-selskaper.
SpareBank 1 Ringerike Hadelands beholdning av sertifikater og obligasjoner utgjør 2.889 (2.506) mill. kroner per 30.06.2025. Samlede netto verdiendringer på obligasjonsporteføljen utgjør en netto urealisert gevinst på 7 (2) mill. kroner hittil i år.
SpareBank 1 Ringerike Hadelands beholdning av fastrentelån utgjør 1.399 (1.200) mill. per 30.06.2025. Samlede netto verdiendringer på fasterenteporteføljen utgjør et netto urealisert tap på 1 (gevinst 1) mill. kroner.
SpareBank 1 Ringerike Hadelands aksjeportefølje ekskl. felleskontrollerte- og tilknyttede selskap, samt datterselskaper, utgjør 1.365 (1.158) mill. kroner per 30.06.2025.
Driftskostnader
Konsernets driftskostnader ble 279 (253) mill. kroner og utgjorde 36,7 (40,6) prosent av netto inntekter. Morbanken har en kostnadsprosent på 30,7 (33,7) prosent.
Økningen i driftskostnader fra i fjor skyldes flere årsverk og lønnsvekst i morbank, samt økte IKT- og alliansekostnader. I tillegg bidrar høy aktivitet i eiendomsmeglerselskapet til å trekke personalkostandene opp.
Antall årsverk i konsernet var 273 ved utgangen av 2. kvartal, 7 flere enn på samme tid i fjor. Økningen i morbank skyldes økt kapasitet i salgsleddet, samt innenfor stab-/støttefunksjoner for å ta høyde for strenge regulatoriske krav innenfor AML, IKT og bærekraft.
Kredittrisiko og porteføljeutvikling
Kredittrisiko knyttet til utlånsporteføljen er bankens største risikoområde. Kreditter besluttes i henhold til bankens bevilgningsreglement og banken følger aktivt opp løpende engasjementer. Overvåking av kredittrisikoen skjer gjennom et risikoklassifiseringssystem utviklet i samarbeid med SpareBank 1 Alliansen. Tapsutviklingen er avhengig av den økonomiske utviklingen i Norge generelt og i bankens markedsområde spesielt.
71 (71) prosent av bankens utlån inkl. overført til kredittforetak er klassifisert i svært lav eller lav risikoklasse.
SpareBank 1 Ringerike Hadelands utlånsportefølje består av 65 (66) prosent utlån til personmarkedet og 35 (34) prosent utlån til bedriftsmarkedet.
Utlån til personmarkedet består hovedsakelig av lån med sikkerhet i boligeiendom og belåningen er gjennomgående moderat sett opp mot sikkerhetsverdiene. Dette tilsier begrenset tapsrisiko. Gjennomsnittlig belåningsgrad for personmarkedsporteføljen er på 56 prosent inkludert utlån overført til kredittforetak, og 59 prosent ekskludert utlån overført til kredittforetak.
SpareBank 1 Ringerike Hadelands utlånsportefølje til bedriftsmarkedet gjenspeiler i stor grad næringsstrukturen i bankens region. Av bankens kredittportefølje mot bedriftskunder er 58 (50) prosent av utlånene knyttet til omsetning og drift av eiendom ekskl. borettslag, 13 (13) prosent til bygg og anleggsvirksomhet, 10 (10) prosent til primærnæring, hovedsakelig landbruk, og 7 (7) prosent til forretningsmessig tjenesteyting.
Banken sitter på en godt diversifisert portefølje med næringseiendom, hvor hovedregelen er langsiktige leietakere eller eiendom til eget bruk. De største eksponeringene er mot lokale profesjonelle aktører vi har lang historikk med, og som vi har fulgt over tid. Banken har lav refinansieringsrisiko da bruken av korte kommitteringer er svært begrenset, og eksponeringen mot syndikatfinansiering er lav. Banken har en gjennomsnittlig belåningsgrad i eiendomsporteføljen på under 65 prosent.
Misligholdte- og tapsutsatte engasjementer har avtatt gjennom 1. halvår og var 232 (265) mill. kroner ved utgangen av 2. kvartal, og utgjør 0,58 (0,60) prosent av brutto utlån inkl. lån overført til kredittforetak. Engasjementene er nedskrevet med 28 (42) mill. kroner, som gir en avsetningsgrad på 12,3 (15,8) prosent.
Kvaliteten i utlånsporteføljen er etter styrets vurdering god, og styret forventer at misligholdet og tapene vil holde et lavt nivå også fremover.
Tap på utlån og garantier
SpareBank 1 Ringerike Hadeland hadde per 30. juni 2025 et netto tap på utlån og garantier på -0,2 (0,5) mill. kroner.
Modellmessige tapsavsetninger (trinn 1 og 2, samt 3j og 3j karens) har hittil i år blitt redusert med 2 (økt 2) mill. kroner.
Individuelle nedskrivninger (trinn 3k) på enkeltengasjement har økt med 2 (-2) mill. kroner. Periodens netto konstaterte tap var 1 (0) mill. kroner.
Avsetning for antatt, ikke-observerbar migrering som følge av vedvarende usikkerhet rundt den makroøkonomiske utviklingen er holdt uendret fra forrige kvartal på 12,5 mill. kroner.
Det vises til note 4 hvor bankens vurderinger rundt faktorer som påvirker tapsavsetninger er nærmere beskrevet.
Sum tapsavsetninger på utlån og garantier utgjør 150 (120) mill. kroner, og fordeler seg 19 (25) mill. kroner fra personmarkedet og 130 (96) mill. kroner fra bedriftsmarkedet. Tapsavsetninger på utlån utgjør 0,57 (0,47) prosent av bankens samlede brutto utlån, og 0,38 (0,31) prosent av brutto utlån inklusive lån overført til kredittforetak.
Tapsavsetninger i trinn 3 var 41 (39) mill. kroner per 30.06.2025. Trinn 3 tapsavsetninger var 8 (12) mill. kroner i PM og 33 (27) mill. kroner i BM ved utgangen av 2. kvartal.
Balanseutvikling
Utlån til kunder
Brutto utlån til kunder, inklusive utlån overført til kredittforetakene økte med 595 (884) mill. kroner i 1. halvår, og beløp seg til 39.709 (38.833) mill. kroner ved utgangen av 2. kvartal. Det tilsvarer en vekst hittil i år på 1,5 (2,3) prosent.
Brutto utlån til kunder, inklusive utlån overført til kredittforetakene har siste tolv måneder økt med 876 (1.045) mill. kroner, som tilsvarer en vekstrate på 2,3 (2,8) prosent. Markedsveksten målt med kredittindikatoren K2 var henholdsvis 4,2 prosent og 2,4 prosent for husholdninger og ikke-finansielle foretak.
Volumveksten er påvirket av noen større innfrielser i bedriftsmarkedet. Samtidig oppleves den generelle låneetterspørselen som lavere enn normalt innenfor bedriftsmarkedet. Det er vedvarende sterk konkurranse om godt sikrede boliglån.
| Brutto utlån inkl. kredittforetak | 2.kvartal 2024 | 3.kvartal 2024 | 4.kvartal 2024 | 1.kvartal 2025 | 2.kvartal 2025 |
|---|---|---|---|---|---|
| Utlånsvekst i kvartalet, i mill. kroner | 466 | 302 | -22 | 336 | 260 |
| Utlånsvekst i kvartalet, i % | 1,2 % | 0,8 % | -0,1 % | 0,9 % | 0,7 % |
For 2025 har banken målsetning om å vokse 1-1,5 prosent over markedsvekst målt med kredittindikatoren K2.
Innskudd fra kunder
Innskudd fra kunder økte med 1.394 (1.704) mill. kroner i 1. halvår, og beløp seg til 22.408 (21.054) mill. kroner ved utgangen av 2. kvartal. Det tilsvarer en vekst hittil i år på 6,6 (8,8) prosent.
Innskudd fra kunder har siste tolv måneder økt med 1.354 (1.105) mill. kroner, som tilsvarer en vekstrate på 6,4 (5,5) prosent.
Banken har det siste året jobbet med å øke innskuddsdekningen. Innskuddsdekningen inkl. lån overført til kredittforetak var 56 (54) prosent ved utgangen av kvartalet.
| Innskudd fra kunder | 2.kvartal 2024 | 3.kvartal 2024 | 4.kvartal 2024 | 1.kvartal 2025 | 2.kvartal 2025 |
|---|---|---|---|---|---|
| Innskuddsvekst i kvartalet, i mill. kroner | 961 | -156 | 119 | 490 | 906 |
| Innskuddsvekst i kvartalet, i % | 4,8 % | -0,7 % | 0,6 % | 2,3 % | 4,2 % |
Forretningsområdene
Resultat før skatt fordelt på forretningsområder.
| Resultatbidrag før skatt hittil i år | 2.kvartal 2025 | 2.kvartal 2024 | Endring |
|---|---|---|---|
| Personmarked | 103 | 99 | 4 |
| Bedriftsmarked | 167 | 172 | -5 |
| EiendomsMegler 1 Ringerike Hadeland | 8 | 5 | 3 |
| SpareBank 1 Økonomihuset | 5 | 1 | 4 |
| Øvrig virksomhet og elimineringer | 195 | 93 | 102 |
| Resultat før skatt | 478 | 370 | 108 |
SpareBank 1 Ringerike Hadeland gjennomførte i 1. kvartal 2025 en omorganisering for å øke vår satsning mot landbruksnæringen. Gjennom etablering av et eget landbrukssenter vil bankens landbrukskunder med konsesjon få et mer spisset betjeningskonsept tilpasset deres kundebehov. Omorganiseringen har ført til at rundt 1 mrd. kroner av utlånsvolumet i personkundemarkedet ble flyttet til bedriftskundemarkedet. Flytting av portefølje vil påvirke inntekter og kostnader i segmentregnskapene fra 1. kvartal 2025. Historiske tall er ikke korrigert.
Personkunder (PM)
| Hittil i år (Hele mill. kroner) | 2.kvartal 2025 | 2.kvartal 2024 | Endring |
|---|---|---|---|
| Netto renteinntekter og provisjon BK | 179 | 177 | 3 |
| Netto øvrige provisjonsinntekter | 50 | 50 | -0 |
| Netto andre inntekter | 0 | -0 | 0 |
| Driftskostnader | 129 | 124 | 6 |
| Resultat før tap | 99 | 102 | -3 |
| Tap på utlån og garantier | -4 | 3 | -7 |
| Resultat før skatt | 103 | 99 | 4 |
Personkundemarkedet leverer et resultat før skatt på 103 (99) mill. kroner. Resultatoppgangen er dempet grunnet flytting av landbruksportefølje fra personkundemarkedet til bedriftskundemarkedet nevnt i avsnittet over.
Personkundemarkedet (PM) har høyt fokus på breddesalg hvor flere og kapitallette produkter bidrar til økt kundelønnsomhet og tettere kunderelasjon. Det har blitt satt ambisiøse salgsmål på forsikring- og spareprodukter for 2025. Netto øvrige andre provisjonsinntekter var i kvartalet 50 (50) mill. kroner.
Utlånsmarginen i PM har vært relativt stabil gjennom 1. halvår, tross nedgang i pengemarkedsrenten (3-måneders NIBOR). Det er betydelig priskonkurranse på godt sikrede boliglån, noe som vil utfordre utlånsmarginen over tid.
Innskuddsmarginen i PM har avtatt gjennom 1. halvår, grunnet høy vekst i innskudd som har høyere rente enn ordinære kundeinnskudd på brukskonto. Banken forventer fortsatt noe nedgang i innskuddsmarginen fremover, men dette vil avhenge av konkurransesituasjonen og utviklingen i NIBOR.
| Brutto utlån inkl. kredittforetak, PM | 2.kvartal 2024 | 3.kvartal 2024 | 4.kvartal 2024 | 1.kvartal 2025 | 2.kvartal 2025 |
|---|---|---|---|---|---|
| Utlånsvekst i kvartalet, i mill. kroner | 305 | 88 | 81 | -828 | 347 |
| Utlånsvekst i kvartalet, i % | 1,2 % | 0,3 % | 0,3 % | -3,2 % | 1,4 % |
Brutto utlån til personkunder, inklusive utlån overført til SpareBank 1 Boligkreditt har gått ned med 481 (+425) mill. kroner hittil i år. Korrigert for flytting av landsbrukskunder til bedriftsmarked, var volumveksten 351 mill. kroner som tilsvarer en vekst hittil i år på 1,4 (1,7) prosent. Tolvmånedersveksten korrigert for porteføljeflytting var 2,1 (1,6) prosent.
Aktiviteten i boligmarkedet har vært høy gjennom 1. halvår, hvor bruktbolig-omsetningen har tatt seg betydelig opp. Bruktboligprisene holder seg stabile og tiden det tar å få solgt en bolig har gått betydelig ned. Det er noe økt omsetning innenfor ny-boligmarkedet, men fra et lavt nivå.
Brutto utlån til personkunder, inklusive utlån overført til SpareBank 1 Boligkreditt beløp seg til 25.467 mill. kroner ved utgangen av 2. kvartal.
Utlånsvekst PM
1,1 %
Q2 2025
1,4 %*
Hiå
2,1 %*
Siste 12mnd
* Korrigert for flytting av landbruksportefølje fra PM til BM
Innskudd fra personkunder (PM) har økt med 947 (1.321) mill. kroner hittil i år. Korrigert for flytting av landsbrukskunder til bedriftsmarked, var volumveksten 1.035 mill. kroner som tilsvarer en vekst hittil i år på 7,4 (10,3) prosent.
Tolvmånedersveksten korrigert for porteføljeflytting var 7,4 (9,0) prosent.
Innskudd fra personkunder beløp seg til 15.051 mill. kroner ved utgangen av 2. kvartal.
Innskuddsdekningen inklusive utlån overført til SpareBank 1 Boligkreditt var 59 (55) prosent ved utgangen av 2. kvartal.
Bedriftskunder (BM)
| Hittil i år (Hele mill. kroner) | 2.kvartal 2025 | 2.kvartal 2024 | Endring |
|---|---|---|---|
| Netto renteinntekter og provisjon BK | 218 | 209 | 9 |
| Netto øvrige provisjonsinntekter | 24 | 24 | 0 |
| Netto andre inntekter | 1 | -1 | 2 |
| Driftskostnader | 72 | 62 | 10 |
| Resultat før tap | 170 | 169 | 1 |
| Tap på utlån og garantier | 3 | -3 | 6 |
| Resultat før skatt | 167 | 172 | -5 |
Bedriftskundemarkedet (BM) leverer et resultat før skatt på 167 (172) mill. kroner. Resultatnedgangen fra 1. halvår i fjor er påvirket av flytting av landbruksportefølje fra personkundemarkedet til bedriftskundemarkedet nevnt i avsnittet over.
Bedriftskundemarkedet har høyt fokus på breddesalg hvor flere og kapitallette produkter bidrar til økt kundelønnsomhet og tettere kunderelasjon. Det er satt ambisiøse salgsmål på forsikring- og spareprodukter for 2025. Netto øvrige andre provisjonsinntekter var 24 (24) mill. kroner.
Antall konkurser i bankens markedsområde ligger på et stabilt og lavt nivå. Foretak som har gått konkurs, er foretak som har hatt få ansatte, relativ liten bankgjeld og har hatt kort levetid fra etableringsår. Tapskostnaden per 1. halvår av var 3 (-3) mill. kroner.
Utlånsmarginen i BM har avtatt gjennom 1. halvår tross av nedgang i pengemarkedsrenten (3-måneders NIBOR). Margin i BM er i større grad direkte knyttet til NIBOR-rentens utvikling siden 52 (48) prosent av låneporteføljen er NIBOR-knyttet.
Innskuddsmarginen i BM har avtatt gjennom 1. halvår grunnet nedgang i pengemarkedsrenten (3-måneders NIBOR) i kvartalet. 10 (11) prosent av innskuddene har NIBOR tilknytning.
Brutto utlån til bedriftsmarkedskunder, inklusive utlån overført til kredittforetak har økt med 1.077 (409) mill. kroner hittil i år. Korrigert for flytting av landsbrukskunder til bedriftsmarked, var volumveksten 245 mill. kroner som tilsvarer en vekst hittil i år på 1,7 (3,2) prosent. Volumveksten er påvirket av større enkeltkunder.
Tolvmånedersveksten korrigert for porteføljeflytting var 2,6 (4,2) prosent.
| Brutto utlån inkl. kredittforetak, BM | 2.kvartal 2024 | 3.kvartal 2024 | 4.kvartal 2024 | 1.kvartal 2025 | 2.kvartal 2025 |
|---|---|---|---|---|---|
| Utlånsvekst i kvartalet, i mill. kroner | 161 | 214 | -103 | 1 164 | -87 |
| Utlånsvekst i kvartalet, i % | 1,2 % | 1,6 % | -0,8 % | 8,8 % | -0,6 % |
Utlånsvekst BM
-0,1 %
Q2 2025
1,7 %*
Hiå
2,6 %*
Siste 12mnd
* Korrigert for flytting av landbruksportefølje fra PM til BM
Innskuddsdekningen inklusive utlån overført til kredittforetak var 52 (53) prosent ved utgangen av 2. kvartal.
EiendomsMegler 1 Ringerike Hadeland AS
| Hittil i år (Hele mill. kroner) | 2.kvartal 2025 | 2.kvartal 2024 | Endring |
|---|---|---|---|
| Netto inntekter | 34 | 26 | 8 |
| Driftskostnader | 26 | 21 | 5 |
| Resultat før skatt | 8 | 5 | 3 |
Selskapet leverer et solid resultat før skatt på 8 (5) mill. kroner i 1. halvår. Av ordinære bruktboligsalg solgte selskapet 423 (336) eiendommer i 1. halvår, en økning på 26 prosent. Nyboligmarkedet oppleves fortsatt som svakt, men viser tegn til bedring. Selskapet stod for salg av 60 prosjektenheter i 1. halvår, mot 35 enheter i samme periode i fjor. Selskapet har en sterk markedsposisjon med en markedsandel på underkant av 45 prosent.
Meglerforetaket er samlokalisert med banken på Hønefoss, Gran og Nittedal, og det jobbes systematisk med samhandling mellom bank og eiendomsmegler. Dette gjør at konsernet kan gi et bredere tilbud til kundene, samtidig som det gir et bedre inntjeningsgrunnlag for konsernets samlede virksomhet. Banken finansierte litt over 40 prosent av meglerforetakets salg i 1. halvår.
SpareBank1 Økonomihuset AS
| Hittil i år (Hele mill. kroner) | 2.kvartal 2025 | 2.kvartal 2024 | Endring |
|---|---|---|---|
| Netto inntekter | 54 | 50 | 5 |
| Driftskostnader | 49 | 48 | 1 |
| Resultat før skatt | 5 | 1 | 4 |
Selskapet leverte et positivt resultat før skatt på 5 (1) mill. kroner i 1. halvår. Inntektsveksten har tatt seg opp grunnet reprising av tjenester og flere kunder på basisprising. Selskapet har som målsetning å øke andelen basiskunder fremover, ettersom økt bruk av basisprising gir økt lønnsomhet per kunde og gir større rom for å øke andelen rådgivningstimer.
Selskapet har over tid hatt utfordringer med lønnsomhet og overkapasitet. I 2024 viste regnskapet et negativt driftsresultat på 1,1 mill. kroner. Det er gjort mange gode og nødvendige tiltak, men utsiktene for 2025 viser likevel at det må tas ytterligere grep for å bedre lønnsomheten på sikt.
Det jobbes også godt sammen med bedriftsmarkedet i banken for kunderekruttering.
Felleskontrollerte virksomheter
Bankkonsernet eier andeler i SpareBank 1 Gruppen AS indirekte gjennom Samarbeidende Sparebanker AS. Bankens indirekte eierandel i SpareBank 1 Gruppen AS utgjør 3,23 (3,20) prosent. Innregnet resultat fra felleskontrollerte virksomheter utgjorde totalt 33 (13) mill. kroner hittil i år.
Finansiering og likviditet
SpareBank 1 Ringerike Hadeland har en veldiversifisert finansieringsportefølje som er spredt på ulike markeder, innlånskilder, instrumenter og løpetider.
Bankens primære finansieringskilde er innskudd fra kunder. Innskuddsdekningen var ved utgangen av kvartalet 86 (82) prosent og 56 (54) prosent inkl. lån overført til kredittforetak.
SpareBank 1 Bolig- og Næringskreditt er også viktige finansieringskilder for banken. Volum overført til kredittforetakene var 13.508 (13.037) mill. kroner ved utgangen av 2. kvartal.
Bankens øvrige finansiering består hovedsakelig av verdipapirgjeld og tilleggskapital. Konsernets samlede verdipapirgjeld utgjorde nominelt 4.864 (5.376) mill. kroner ved utgangen av 2. kvartal, hvorav 350 mill. kr i fondsobligasjon og 400 mill. kroner i ansvarlige lån.
SpareBank 1 Ringerike Hadeland utstedte sist et nytt seniorlån på 250 mill. kroner i mars.
Banken har god spredning i forfallene på sine innlån, og refinansieringsrisikoen vurderes som lav. Bankens forfall på fremmedfinansiering de neste 12 månedene utgjør 174 (452) mill. kroner. Gjennomsnittdurasjonen i innlånsporteføljen var 3,37 (3,28) år ved utgangen av 2. kvartal.
LCR (Liquidity Coverage Ratio) var 194 (316) prosent ved utgangen av 2. kvartal.
Likviditetsbufferen var 3,7 (3,9) mrd. kroner ved utgangen av kvartalet og dekker normal drift i 50 måneder uten netto utlånsvekst. I tillegg til likvidtetsbufferen har banken 4,9 (4,9) mrd. kroner i boliglån klargjort for OMF-finansiering.
Styret vurderer likviditetssituasjonen som god, samtidig som finansieringsmarkedet er velfungerende.
Rating
Moody’s Investors Service (Moody’s) tildelt SpareBank 1 Ringerike Hadeland en utstederrating på A2 med stabile utsikter. Dette begrunnes i god kredittkvalitet, lave tap, sterk kapitalisering og gode økonomiske prestasjoner over tid.
Soliditet og kapitaldekning
SpareBank 1 Ringerike Hadeland er godt kapitalisert. Ved utgangen av 2. kvartal hadde banken en ren kjernekapitaldekning forholdsmessig konsolidert på 19,5 (17,7) prosent. I kvartalet er ren kjernekapital økt med 2,7 prosentpoeng, og skyldes i hovedsak de nye kapitalkravsreglene som følger av EU-direktivet CRR3 som trådte i kraft 01.04.2025.
Regelverksendringen bedret bankens rene kjernekapitaldekning på implementeringstidspunktet med om lag 1,9 prosentpoeng. Overgangsregler for egenkapitalinstrumenter som innføres trinnvis fram til 2030 vil redusere denne effekten med om lag 0,5 prosentpoeng. Finansdepartementet har samtidig besluttet å øke det såkalte risikovektgulvet for boliglån fra 20 til 25 prosent for banker som bruker interne risikomodeller (IRB), med virkning fra 1. juli 2025. Dette vil påvirke bankens kapitaldekning ettersom SpareBank 1 Boligkreditt konsolideres forholdsmessig inn i bankens kapitaldekning. Samlet effekt, fra CRR3 og implementering av økt risikovektgulv i forholdsmessig konsolidert kapitaldekning, er anslått til om lag 1,0 prosentpoeng ved full implementering i 2030.
Videre har bankens nedsalg i SamSpar-selskapene medført en positiv endring på om lag 0,6 prosentpoeng. Effekten kommer i all hovedsak av reduserte fradrag for direkte og indirekte investeringer i selskaper i finansiell sektor. Samarbeidende Sparebanker eier indirekte, via sin eierpost i SpareBank 1 Gruppen, deler av Fremtind ASA.
Bankens gjeldende krav til ren kjernekapitaldekning er 14,9 prosent fordelt på et kombinert minimums- og bufferkrav på 14 prosent og et myndighetsfastsatt bankspesifikt pilar 2-krav på 0,9 prosent. Med ren kjernekapitaldekning forholdsmessig konsolidert på 19,5 prosent har banken 4,6 prosentpoengs margin til kravet ved utgangen av 2. kvartal.
Styret i banken har vedtatt et soliditetsmål på 15,9 prosent for ren kjernekapital som også tar høyde for en margin på 1,0 prosentpoeng utover alle regulatoriske minimums-, buffer og pilar 2-krav. Ved utgangen av kvartelet har banken en margin til soliditetsmålet på 3,6 prosentpoeng.
Uvektet kjernekapitalandel er ved utgangen av 2. kvartal 9,0 (9,1) prosent. Banken oppfyller det gjeldene regulatoriske minimumskravet (3 %) med god margin.
Ren kjernekapitaldekning
19,5 %
Uvektet kjernekapitaldekning
9,0 %
(Forholdsmessig konsolidert)
Egenkapitalbevis
En oversikt over bankens 20 største egenkapitalbeviseiere fremgår av Note 12.
Kursen på bankens egenkapitalbevis (RING) var 385 kroner ved utgangen av 2. kvartal. Det gir en direkteavkastning og totalavkastning (inkl. utbytte utbetalt i april) på henholdsvis 17,0 og 26,1 prosent per 30.6.2025.
SpareBank 1 Ringerike Hadeland priset til pris/bok 1,19 (1,05) ved utgangen av 2. kvartal.
Konsernet har etablert en egen spareordning for ansatte. Gjennom programmet kan ansatte investere inntil 2 000 kroner per måned gjennom året. To år etter hver tildeling vil ansatte som ikke har solgt egenkapitalbevis kjøpt gjennom spareprogrammet, motta kostnadsfritt egenkapitalbevis for hvert annet kjøpte bevis. Det er høy oppslutning blant konsernets ansatte og 61 prosent av konsernets ansatte deltar ordningen for 2025.
SpareBank 1 Ringerike Hadeland legger vekt på å gi sine eiere et konkurransedyktig og stabilt kontantutbytte basert på god lønnsomhet og høy utbyttekapasitet. Banken har som mål at egenkapitalbeviseierne skal oppnå en avkastning i form av utbytte og kursstigning som over tid er konkurransedyktig i forhold til sammenlignbare plasseringer.
Ved fastsettelse av størrelsen på gaver og årlig utbytte skal det tas hensyn til konsernets kapitalbehov, herunder kapitaldekningskrav, samt konsernets finansielle mål og strategiske planer. Med mindre kapitalbehovet tilsier noe annet, er styrets mål at minst 60 prosent av konsernets resultat etter skatt deles ut som gaver og utbytte i tråd med. Det er videre et mål om at eierbrøken opprettholdes.
SpareBank 1 Ringerike Hadeland har et mål om å levere en egenkapitalavkastning på over 11 prosent over tid.
Vesentlige transaksjoner med nærstående parter
Det har ikke vært gjennomført transaksjoner med nærstående parter som har hatt vesentlig betydning for virksomhetens stilling eller resultat i løpet av rapporteringsperioden.
Utsiktene fremover
Makroøkonomien og finansmarkedene preges av ny usikkerhet knyttet til store endringer i rammene for internasjonalt samarbeid og handel. Norges Bank reduserte styringsrenten til 4,25 prosent i sitt rentemøte i juni. Samtidig signaliserte sentralbanken at de mest sannsynlig vil sette styringsrenten ytterligere ned igjennom høsten 2025 og i 2026. Boligprisene ventes å stige i årene fremover, primært i sentrale områder. Arbeidsledigheten ventes å stige noe, men fra lave nivåer.
Vi er markedsleder i en region som ligger fordelaktig til, i randsonen til den sterke vekstregionen i hovedstadsområdet. Infrastrukturprosjekter i nord-sør aksen på både øst- og vestsiden av Oslo er under bygging. E16 mellom Sandvika og Skaret vil stå ferdig i 2025, og vil bety bedre, sikrere og raskere veitransport. Reguleringsarbeidet for ulike utviklingsprosjekter har tatt seg opp, og det planlegges for byggestart flere steder. I kombinasjon med utsikter til lavere rente, er det grunn til å forvente økt vekst i boligmarkedet, flere innbyggere, og også vekst i lokalt næringsliv, noe som vil gi banken gode muligheter for fortsatt lønnsom vekst.
De nye kapitalkravsreglene som følger av EU-direktivet CRR3 tråde i kraft 01.04.2025. Endringene vil redusere konkurranseulempene for standardmetodebanker i forhold til store IRB-banker. Dette er positivt for vår bank og gjør at vi kan bygge videre på våre konkurransefortrinn som en sterk bank med solid lokal forankring. Regelverksendringene styrket bankens rene kjernekapital med 1,9 prosentpoeng i 2. kvartal.
SpareBank 1 Ringerike Hadeland skal være attraktiv for både kunder, ansatte og eiere. Vi har et overordnet mål om at egenkapitalavkastningen skal være minimum 11 prosent. I 2024 økte vi målet for utbytteutdeling fra minst 50 til minst 60 prosent av konsernets resultat. Styret har som mål å utbetale overskuddskapital til sine eiere når det er mulig, samtidig som banken opprettholder en solid kapitalbase for å støtte videre vekst og sikre finansiell stabilitet.
Banken kjennetegnes av lønnsom og solid drift, og den er svært godt kapitalisert. Gjennom sterk markedsposisjon, med nære kunderelasjoner og effektiv utnyttelse av digitale muligheter, anser styret at banken fortsatt har gode vekstmuligheter i en attraktiv region.
Styret vil fortsatt balansere soliditet, lønnsomhet, kostnadsutvikling og vekst i tiden fremover.