Q3-2024

Netto renteinntekter ble 211 (193) mill. kroner i 3. kvartal, mot 204 mill. kroner i forrige kvartal. Økningen fra forrige kvartal skyldes en bedring i kundemargin og utlånsvekst.

Norges Bank har så langt i år holdt styringsrenten uendret på 4,50 prosent. SpareBank 1 Ringerike Hadeland har ikke endret utlåns- og innskuddsrenter til kunder i 3. kvartal, men effekten av den siste renteendringen fra Norges Bank i desember 2023 slo først inn i 1. kvartal fra midten av mars for utlåns- og innskuddskunder i personmarkedet.

Netto renteinntekter i prosent av gjennomsnittlig forvaltningskapital ekskl. kredittforetakene ble 1,89 (1,78) prosent mot 1,85 prosent i forrige kvartal.

Inntekter fra den overførte utlånsporteføljen til SB1 Boligkreditt og SB1 Næringskreditt ble 15 (8) mill. kroner i kvartalet, mot 16 mill. kroner i forrige kvartal, og føres som provisjonsinntekter. Tilnærmet uendret fundingkost i kredittforetakene siste kvartal skyldes at NIBOR har vært stabil. SpareBank 1 Ringerike Hadeland har overført 13,2 (12,9) mrd. kroner av utlånsporteføljen til kredittforetakene, som utgjør 34 (34) prosent av totale brutto utlån.

Netto renteinntekter inkludert provisjonsinntekter fra kredittforetak ble 226 (201) mill. kroner, mot 219 mill. kroner i forrige kvartal. Netto renteinntekter inkludert provisjonsinntekter utgjorde 2,03 (1,86) prosent av gjennomsnittlig forvaltningskapital inkl. kredittforetakene, mot 1,99 prosent i forrige kvartal.

Netto renteinntekter inkludert provisjonsinntekter fra kredittforetak har steget med 25 mill. kroner (12 %) fra 3. kvartal i fjor, grunnet vekst og økte marginer.

Netto øvrige provisjonsinntekter utgjorde 41 (39) mill. kroner, mot 36 mill. kroner i forrige kvartal. Økningen fra forrige kvartal skyldes økte inntekter fra betaling- og spareområdet.

Inntektene fra skadeforsikring er noe lavere enn samme periode i fjor og er påvirket av lavere lønnsomhetsprovisjon, blant annet som følge av «Hans»-uværet som traff regionen i august i fjor. Det er ventet at lønnsomhetsprovisjon vil ta seg opp fremover, ettersom effekten av «Hans» vi gå ut av bøkene.

Andre driftsinntekter utgjorde 35 (31) mill. kroner.

Netto resultat fra finansielle eiendeler viste en gevinst på 141 (17) mill. kroner, mot 7 mill. kroner i forrige kvartal. Resultatforbedringen skyldes finansielle gevinster fra bankens indirekte eierskap i SpareBank 1 Gruppen på 76 mill. kroner. I tillegg har banken resultatført 55 mill. kroner for salg av aksjeposter i Samarbeidende SpareBanker AS til Sparebanken Sogn og Fjordane.

Sum driftskostnader ble 125 (109) mill. kroner, mot 128 mill. kroner i forrige kvartal.

Kostnadsutviklingen er nærmere omtalt i kapittelet «Konsernregnskap per 3. kvartal 2024».

SpareBank 1 Ringerike Hadeland hadde i kvartalet et tap på utlån og garantier på 11 (2), mot et tap på 0,5 mill. kroner i forrige kvartal. Økningen fra forrige kvartal skyldes hovedsakelig individuelle tapsavsetninger på noen få enkelte engasjementer innenfor person- og bedriftsmarkedet.

Modellmessige tapsavsetninger (trinn 1, trinn 2, trinn 3j og karens) økte med 3 mill. kroner i kvartalet og skyldes primært økte trinn 2 avsetninger. Individuelle tapsavsetninger økte med 8 mill. kroner. Kvartalets netto konstaterte tap var 0,5 (0) mill. kroner.

Avsetning for antatt, ikke-observerbar migrering som følge av vedvarende usikkerhet rundt den makroøkonomiske utviklingen er holdt uendret fra forrige kvartal på 12,5 mill. kroner.

Netto renteinntekter ble 613 (527) mill. kroner, mens provisjonsinntekter fra utlån overført til kredittforetak beløp seg til 45 (32) mill. kroner. Samlet økte netto renteinntekter inkludert provisjonsinntekter fra kredittforetak med 18 prosent og beløp seg til 658 (559) mill. kroner. Økningen fra fjoråret skyldes utlånsvekst og reprising av portefølje som følge av økte styringsrenter.

Netto renteinntekter målt mot gjennomsnittlig forvaltningskapital inkl. kredittforetakene var 1,99 (1,76) prosent.

Netto øvrige provisjonsinntekter ble på 112 (112) mill. kroner.

Provisjonsinntektene fra betalingsformidling ble på 60 (56) mill. kroner. Økningen på 4 mill. kroner skyldes økte provisjonsinntekter fra VISA, SpareBank 1 Kreditt og økte gebyrinntekter fra Nettbank.

Provisjonsinntekter fra forsikring utgjorde 32 (37) mill. kroner. Inntektene fra forsikringsområdet er påvirket av lavere lønnsomhetsprovisjon som følge av økt skadeprosent grunnet både høyere skadefrekvens og høyere gjennomsnittlig erstatning per skade. Fortsatt god bestandsvekst og premieøkning reduser inntektsfallet fra lønnsomhetsprovisjon.

Provisjonsinntektene fra spare- og plasseringsområdet ble på 14 (12) mill. kroner.

Andre driftsinntekter består hovedsakelig av inntekter fra døtre og utgjorde 111 (106) mill. kroner.

Utvikling i inntekter fra døtre er nærmere omtalt under avsnittet «Forretningsområder»

Netto resultat fra finansielle eiendeler viser en gevinst på 185 (32) mill. kroner i hittil i år. Økningen på 153 mill. kroner skyldes hovedsakelig finansielle gevinster knyttet til Eika- og Fremtind transaksjonen, og inntreden til Sparebanken Sogn og Fjordane i SamSpar.

Konsernets driftskostnader ble 378 (334) mill. kroner og utgjorde 35,5 (41,3) prosent av netto inntekter. Morbanken har en kostnadsprosent på 31,0 (30,5) prosent.

Økningen i driftskostnader fra i fjor skyldes flere årsverk og lønnsvekst i morbank, samt sterk prisvekst, spesielt på IKT-området. Videre har banken kostnadsført et tap på 2,7 (0,5) mill. kroner for å dekke tap for bankens kunder som har blitt utsatt for svindel.

Antall årsverk i konsernet var 266 ved utgangen av kvartalet, 13 flere enn per 31.12.2023. Bemanningsøkningen i morbank skyldes dels et etterslep i forbindelse med pågående generasjonsskifte i banken, samt økt satsning innenfor kunderettet virksomhet. I tillegg har noe av økningen kommet for å ta høyde for strenge regulatoriske krav innenfor IKT-, antihvitvasking- og bærekraftsområdet.

Kredittrisiko knyttet til utlånsporteføljen er bankens største risikoområde. Kreditter besluttes i henhold til bankens bevilgningsreglement og banken følger aktivt opp løpende engasjementer. Overvåking av kredittrisikoen skjer gjennom et risikoklassifiseringssystem utviklet i samarbeid med SpareBank 1 Alliansen. Tapsutviklingen er avhengig av den økonomiske utviklingen i Norge generelt og i bankens markedsområde spesielt.

71 (73) prosent av bankens utlån inkl. overført til kredittforetak er klassifisert i svært lav eller lav risikoklasse.

SpareBank 1 Ringerike Hadelands utlånsportefølje består av 65 (67) prosent utlån til personmarkedet og 35 (33) prosent utlån til bedriftsmarkedet.

Utlån til personmarkedet består hovedsakelig av lån med sikkerhet i boligeiendom og belåningen er gjennomgående moderat sett opp mot sikkerhetsverdiene. Dette tilsier begrenset tapspotensiale. Gjennomsnittlig belåningsgrad for personmarkeds-porteføljen er på 56 prosent inkludert utlån overført til kredittforetak, og 60 prosent ekskludert utlån overført til kredittforetak. Belåningsgrad beregnes på innvilget ramme. Utviklingen i belåningsgrad avhenger av kundenes avdragsprofil og utviklingen i markedsverdien på eiendommene som er stilt som sikkerhet. Markedsverdien på sikkerhet i boligeiendom oppdateres hovedsakelig hvert kvartal.

SpareBank 1 Ringerike Hadelands utlånsportefølje til bedriftsmarkedet gjenspeiler i stor grad næringsstrukturen i bankens region. Av bankens kredittportefølje mot bedriftskunder er 49 (48) prosent av utlånene knyttet til omsetning og drift av eiendom ekskl. borrettslag, 13 (13) prosent til bygg og anleggsvirksomhet, 10 (10) prosent til primærnæring, hovedsakelig landbruk, og 7 (7) prosent til forretningsmessig tjenesteyting.

Banken sitter på en godt diversifisert portefølje med næringseiendom, hvor hovedregelen er langsiktige leietaker eller eiendom til eget bruk. De største eksponeringene er mot lokale profesjonelle aktører vi har lang historikk med, og som vi har fulgt over tid. Banken har lav refinansieringsrisiko da bruken av korte kommitteringer er svært begrenset, og eksponeringen mot syndikatfinansiering er lav. Banken har en gjennomsnittlig belåningsgrad i eiendomsporteføljen på litt under 65 prosent.

Det gjennomføres gjennomganger av samtlige større engasjementer i bedriftsmarkeds-porteføljen kvartalsvis. Trekk på kreditter, avdragsutsettelser og utvikling i mislighold i hele utlånsporteføljen følges løpende opp. Tilsvarende er det innført tett oppfølging av de største kredittengasjementene på personmarkedet samt engasjementer i høy og høyeste risikoklasse.

SpareBank 1 Ringerike Hadeland ser fortsatt liten negativ risikomigrering og konkurser i utlånsporteføljen grunnet markedsituasjonen. Arbeidsledighet i bankens markedsområde ligger under nasjonalt nivå. Etterspørselen etter avdragsfrihet har avtatt noe gjennom året. Andel volum i privatmarkedet med avtalt avdragsutsettelse utgjør 9 (10) prosent, mot 10 prosent per 31.12.2023. Opptrekk på bedrifters rammekreditter ligger innenfor normale nivåer.

Misligholdte- og tapsutsatte engasjementer har det siste året økt, og var 365 (164) mill. kroner ved utgangen av kvartalet. Økningen kan relateres til noen enkeltkunder og er forventet å være forbigående. Misligholdte -og tapsutsatte engasjementer er fortsatt på et lavt nivå sett opp mot total portefølje, og utgjør 0,93 (0,43) prosent av brutto utlån inkl. lån overført til kredittforetak. Engasjementene er nedskrevet med 47 (29) mill. kroner, som gir en avsetningsgrad på 12,9 (17,8) prosent.

Kvaliteten i utlånsporteføljen er etter styrets vurdering god, og det jobbes målrettet med mislighold og tapsutsatte engasjement. Det vil fortsatt være stor oppmerksomhet på dette arbeidet fremover, da misligholdte og tapsutsatte engasjementer trolig vil øke noe framover som følge et vedvarende høyt rentenivå, høy lønns- og prisvekst og fortsatt lav aktivitet i bedriftene.

SpareBank 1 Ringerike Hadeland har hittil i år resultatført tap på utlån og garantier på 12 (inntektsføring 3) mill. kroner

Modellmessige tapsavsetninger (trinn 1 og 2, samt 3j og 3j karens) har økt med 5 (inntektsføring 6) mill. kroner hittil i år. Individuelle nedskrivninger (trinn 3k) på enkeltengasjement har økt med 6 (4) mill. kroner. Periodens netto konstaterte tap var 0,5 (4) mill. kroner.

Avsetning for antatt, ikke-observerbar migrering som følge av vedvarende usikkerhet rundt den makroøkonomiske utviklingen er holdt uendret fra forrige kvartal på 12,5 mill. kroner.

Det vises til note 4 hvor bankens vurderinger rundt faktorer som påvirker tapsavsetninger er nærmere beskrevet.

Sum tapsavsetninger på utlån og garantier utgjør 131 (102) mill. kroner, og fordeler seg 25 (17) mill. kroner fra personmarkedet og 105 (86) mill. kroner fra bedriftsmarkedet. Tapsavsetninger på utlån utgjør 0,50 (0,41) prosent av bankens samlede brutto utlån, og 0,33 (0,27) prosent av brutto utlån inklusive lån overført til kredittforetak. Tilsvarende forholdstall per 31.12.2023 var 0,48 prosent og 0,32 prosent.

Tapsavsetninger i trinn 3 var 43 (28) mill. kroner, mot 30 mill. kroner per 31.12.2023. Trinn 3 tapsavsetninger har hittil i år økt både i PM og BM med rundt 13 mill. kroner, og var henholdsvis 14 (6) mill. kroner og 29 (22) mill. kroner ved utgangen av kvartalet.

Innskudd fra kunder har økt med 1.549 (570) mill. kroner hittil i år, og var 20.898 (19.688) mill. kroner ved utgangen av kvartalet. Det tilsvarer en vekst hittil i år på 8,0 (3,0) prosent.

Banken har jobbet med å øke innskuddsdekningen, og bankens tiltak har gitt god effekt av dette i form av høy innskuddsvekst gjennom 1. halvår. Innskuddsdekningen inkl. lån overført til kredittforetak var 53 (52) prosent ved utgangen av kvartalet og 51 prosent per 31.12.2023.

Innskudd fra kunder har økt med 1.210 (509) mill. kroner siste tolv måneder, tilsvarende 6,1 (2,7) prosent.

Resultat før skatt fordelt på forretningsområder hittil i år.

Personkundemarkedet leverer svakt resultat hittil i år på 155 (160) mill. kroner, en resultatnedgang på 3,2 prosent fra samme periode i fjor. Økt rentenetto inkludert provisjoner fra utlån overført til SpareBank 1 Boligkreditt bidrar positivt, mens økte driftskostnader og tap trekker resultatet ned.

Personkundemarkedet har høyt fokus på breddesalg hvor flere og kapitallette produkter bidrar til økt kundelønnsomhet og tettere kunderelasjon. Det er satt ambisiøse salgsmål på forsikring- og spareprodukter i 2024 og utviklingen hittil i år viser at salget ligger tett opp mot budsjett. Svak utvikling i netto andre provisjonsinntekter skyldes fall i lønnsomhetsprovisjon grunnet både økt skadefrekvens og økt gjennomsnittlig erstatning per skade i forsikringsporteføljen.

Utlånsmargin i PM har gjennom året økt med 0,32 (0,12) prosentpoeng på grunn av reprising av portefølje etter siste renteendring fra Norges Bank i desember 2023. Snitt NIBOR-rente har ligget stabilt i perioden har hatt liten effekt på utlånsmarginen. Det er fortsatt betydelig priskonkurranse på godt sikrede boliglån, noe som gjør det krevende å opprettholde utlånsmarginen over tid.

Innskuddsmargin i PM har gjennom året falt med 0,30 (+0,49) prosentpoeng, på grunn av reprising av portefølje etter siste renteendring fra Norges Bank i desember 2023 og tilpasninger til konkurransesituasjonen. Banken forventer noe fall i innskuddsmarginen fremover, men dette vil avhenge av konkurransesituasjonen og utviklingen i NIBOR.

Brutto utlån til personkunder, inklusive utlån overført til SpareBank 1 Boligkreditt har økt med 513 (720) mill. kroner hittil i år. Det tilsvarer en vekst hittil i år på 2,0 (2,4) prosent. Volumveksten hittil i år skyldes fortsatt lav låneetterspørsel generelt i markedet, samt bankens fokus på lønnsom vekst.

Boligmarkedet er fortsatt noe avdempet, med stabile boligpriser. Hittil i år er blitt solgt noe færre boliger i vårt markedsområde, sammenlignet med samme periode i fjor.

Brutto utlån til personkunder, inklusive utlån overført til SpareBank 1 Boligkreditt har økt med 462 (1.160) mill. kroner til 25.867 (25.405) mill. kroner siste 12 måneder, tilsvarende 1,8 (4,8) prosent

Innskudd fra personkunder har økt med 1.163 (401) mill. kroner hittil i år. Det tilsvarer en vekst hittil i år på 9,1 (3,2) prosent.

SpareBank 1 Ringerike Hadeland lanserte et nytt innskuddsprodukt i 1. kvartal, Sparekonto Pluss, som et tiltak for å bedre innskuddsdekningen og har hatt god effekt av dette i form av økt innskuddsvekst.

Innskudd fra personkunder har økt med 1.184 (532) mill. kroner til 13.938 (12.754) mill. kroner siste 12 måneder, tilsvarende 9,3 (4,4) prosent.

Innskuddsdekningen inklusive utlån overført til SpareBank 1 Boligkreditt var i PM 54 (50) prosent ved utgangen av 3. kvartal.

Bedriftskundemarkedet leverer et resultat hittil i år på 253 (244) mill. kroner, en resultatoppgang på 3,5 prosent før skatt. Resultatoppgangen skyldes økt rentenetto, og fortsatt lave tap.

Antall konkurser i bankens markedsområde ligger fortsatt på et lavt nivå. Foretak som har gått konkurs, er foretak som har hatt få ansatte, relativ liten bankgjeld og har hatt kort levetid fra etableringsår.

Bedriftskundemarkedet har høyt fokus på breddesalg hvor flere og kapitallette produkter bidrar til økt kundelønnsomhet og tettere kunderelasjon. Det er satt ambisiøse salgsmål på forsikring- og spareprodukter i 2024, og utviklingen i hittil i år viser at salget ligger tett opp mot budsjett.

Utlånsmargin i BM har gjennom året økt med 0,21 (0,05) prosentpoeng på grunn av reprising av portefølje etter siste renteendring fra Norges Bank i desember 2023. Margin i BM er i større grad direkte knyttet til NIBOR-rentens utvikling siden 55 (54) prosent av låneporteføljen er NIBOR-knyttet.

Innskuddsmargin i BM har gjennom året falt med 0,17 (+0,38) prosentpoeng, på grunn av reprising av portefølje etter siste renteendring fra Norges Bank i desember 2023. 11 (12) prosent av innskuddene har NIBOR tilknytning.

Brutto utlån til bedriftsmarkedskunder, inklusive utlån overført til kredittforetak har økt med 623 (183) mill. kroner hittil i år. Det tilsvarer en vekst hittil i år på 4,9 (1,5) prosent.

Volumveksten hittil i år er påvirket av større enkeltkunder og bankens satsning i Romeriksregionen. Den generelle låneetterspørselen fra næringslivet er fortsatt lavere enn normalt. Etterspørselen etter nye byggelånsfinansieringer ligger på lavt nivå, da det igangsettes få nye og planlagte boligprosjekter i regionen som følge av et høyt rentenivå, høye byggekostnader og lav etterspørsel i nyboligmarkedet. Byggelånsporteføljen har blitt redusert med 26 mill. kroner siste 12 måneder og var på 348 mill. kroner ved utgangen av kvartalet.

Brutto utlån til bedriftskunder, inklusive utlån overført til kredittforetak har økt med 757 (236) mill. kroner til 13.269 (12.512) mill. kroner siste 12 måneder, tilsvarende 6,0 (1,9) prosent.

Innskudd fra bedriftsmarkedskunder har økt med 383 (169) mill. kroner hittil i år. Det tilsvarer en vekst hittil i år på 5,8 (2,5) prosent.

Innskudd fra bedriftsmarkedskunder har økt med 26 (- 23) mill. kroner til 6.970 (6.944) mill. kroner siste 12 måneder, tilsvarende 0,4 (- 0,3) prosent.

Innskuddsdekningen inklusive utlån overført til kredittforetak var i BM 53 (56) prosent ved utgangen av 3. kvartal.

EiendomsMegler 1 Ringerike Hadeland AS

Selskapet leverer et positivt resultat før skatt på 8 (7) mill. kroner hittil i år. Dette er et meget godt resultat sett i lys av selskapet har solgt færre boliger hittil i år, enn på samme tid i fjor. Av ordinære bruktboligsalg har selskapet solgt 489 eiendommer, målt mot 464 per samme tid i 2023. Ny-boligsalget har gått ned med 40 prosent hittil i år. Selskapet har gjennom året oppretthold sin sterke markedsposisjon med en markedsandel på underkant av 45 prosent.

Aktiviteten i bruktboligmarkedet er på nivå med fjoråret. Selv om det er bedre balanse mellom antall salg og antall boliger lagt ut for salg, ligger antall usolgte enheter fremdeles ligger på et høyt nivå. Dette bidrar til at det tar vesentlig lenger tid å få solgt en bolig nå enn i fjor, samtidig som at flere boliger selges til en lavere pris enn prisantydning. Boligprisene holder seg fremdeles oppe.

Inntektene fra forretningsområdet er naturlig sykliske med høyeste inntekter i 2. og 3. kvartal. Ordreinngangen ved utgangen av kvartalet ligger om lag på samme nivå på samme tid i fjor, og det er en forventning om et aktiviteten skal opprettholdes i 4. kvartal.

Meglerforetaket er samlokalisert med banken på Hønefoss, Gran og Nittedal, og det jobbes systematisk med samhandling mellom bank og eiendomsmegler. Dette gjør at konsernet kan gi et bredere tilbud til kundene, samtidig som det gir et bedre inntjeningsgrunnlag for konsernets samlede virksomhet.

SpareBank 1 Økonomihuset AS leverer et positivt resultat før skatt på 2 (4) mill. kroner hittil i år.

Aktiviteten i selskapet er god, men inntektsveksten har vært svakere enn forventet hittil i år. Selskapet har som målsetning å øke andelen basiskunder fremover, ettersom økt bruk av basisprising gir økt lønnsomhet per kunde og gir større rom for å øke andelen rådgivningstimer.

Kostnadene er drevet av økte lønnskostnader, og generell prisvekst i andre driftskostnader. I tillegg bidrar økte IT-kostnader relatert til overgang fra servere på lokasjon til skyservere.

Det jobbes systematisk med å øke samhandlingen mellom banken og Økonomihuset. Dette gjør at konsernet kan gi et bredere tilbud til kundene, samtidig som det vil gi et bedre inntjeningsgrunnlag for konsernets samlede virksomhet.

Bankkonsernet eier andeler i SpareBank 1 Gruppen AS indirekte gjennom Samarbeidende Sparebanker AS. Bankens indirekte eierandel i SpareBank 1 Gruppen AS utgjør 2,77 (3,20) prosent. Innregnet resultat fra felles kontrollerte virksomheter utgjorde totalt 83 (4) mill. kroner i hittil i år.

SpareBank 1 Ringerike Hadeland har en veldiversifisert finansieringsportefølje som er spredt på ulike markeder, innlånskilder, instrumenter og løpetider.

Bankens primære finansieringskilde er innskudd fra kunder. Innskuddsdekningen var ved utgangen av kvartalet 81 (79) prosent og 53 (52) prosent inkl. lån overført til kredittforetak. SpareBank 1 Ringerike Hadeland har som ambisjon om å øke innskuddsdekningen inkl. lån overført til kredittforetak til 56 prosent fram mot 2027.

SpareBank 1 Bolig- og Næringskreditt er også viktige finansieringskilder for banken. Volum overført til kredittforetakene var 13.224 (12.895) mill. kroner ved utgangen av kvartalet.

Bankens øvrige finansiering består hovedsakelig av verdipapirgjeld og tilleggskapital. Konsernets samlede verdipapirgjeld utgjorde 5.228 (5.793) mill. kroner ved utgangen av kvartalet, hvorav 200 mill. kr i fondsobligasjon og 400 mill. kroner i ansvarlige lån.

SpareBank 1 Ringerike Hadeland utstedte et nytt ansvarlig lån på 150 mill. kroner i februar.

Gjennomsnittdurasjonen i innlånsporteføljen var på 3,32 (3,39) år.

Banken publiserte i 2022 et grønt obligasjonsrammeverk som gir grunnlag for utstedelse av grønne obligasjoner. Det grønne obligasjonsrammeverket er en del av bankens satsning på bærekraft og banken har utstedt 700 mill. kroner i grønne obligasjoner.

LCR (Liquidity Coverage Ratio) var 205 (334) prosent ved utgangen av kvartelet.

Likviditetsbufferen var 3,5 mrd. kroner ved utgangen av kvartalet og dekker normal drift i 47 måneder og uten netto utlånsvekst. Bankens forfall på fremmedfinansiering de neste 12 månedene utgjør 528 mill. kroner. I tillegg til likvidtetsbufferen har banken 4,7 mrd. kroner i boliglån klargjort for OMF-finansiering.

SpareBank 1 Ringerike Hadeland er ratet av Moody’s med karakteren A2 med stabile utsikter. Dette begrunnes i god kredittkvalitet, lave tap, sterk kapitalisering og gode økonomiske prestasjoner over tid.

Styret vurderer likviditetssituasjonen som god, samtidig som finansieringsmarkedet er velfungerende.

SpareBank 1 Ringerike Hadeland er godt kapitalisert. Ved utgangen av 3. kvartal hadde banken en ren kjernekapitaldekning forholdsmessig konsolidert på 17,9 (18,3) prosent, en kjernekapitaldekning på 18,8 (18,5) prosent og en kapitaldekning på 20,9 (20,3) prosent. Uvektet kjernekapitaldekning var på 9,1 (8,8) prosent.

Tilsvarende tall for morbank var henholdsvis 22,2 (18,7), 23,1 (18,7) og 25,2 (20,4) prosent. Uvektet kjernekapitaldekning var på 13,9 (10,7) prosent. Økningen fra i fjor skyldes i stor grad en isolert effekt fra prinsippendring i beregningen av morbankens kapitaldekning, hvor banken ikke lenger tar fradrag for eierandeler i selskaper som forholdsmessig konsolideres i ren kjernekapital i morbanken. Prinsippendringen er nærmere forklart i note 11.

Finanstilsynet vedtok 18. mars 2023 et nytt Pilar 2-krav for banken på 1,6 prosent som trådte i kraft fra 31.03.2023. Minst 56,25 prosent av kravet skal dekkes av ren kjernekapital, mens minst 75 prosent må dekkes av kjernekapital. Finanstilsynet mener at banken bør ha en kapitalkravsmargin på 1,0 prosent og at denne skal oppfylles med ren kjernekapital.

Samlet krav til ren kjernekapital, kjernekapital og totalkapital for banken var hhv. 15,9 prosent, 17,7 prosent og 20,1 prosent per 30. juni 2024, hensyntatt en kapitalkravsmargin på 1,0 prosent.

SpareBank 1 Ringerike Hadeland har startet arbeidet med å utrede konsekvensene av de nye kapitalkravsreglene for standardmetodebankene, som Finansdepartementet forventer innført i 2025. Foreløpige beregninger viser at regelverksendringen vil kunne bedre morbankens rene kjernekapitaldekning med rundt 1,0 prosentpoeng. Det er fortsatt usikkerhet rundt hvilken effekt det nye regelverket vil ha på bankens kapitaldekning forholdsmessig konsolidert.

En oversikt over bankens 20 største egenkapitalbeviseiere fremgår av Note 12.

Kursen på bankens egenkapitalbevis (RING) var 300,5 kroner ved utgangen av kvartalet. Det gir en direkteavkastning på minus 1,15 prosent hittil i år. Totalavkastning for RING-beviset (inkl. utbytte utbetalt i april) hittil i år er 5,43 prosent.

SpareBank 1 Ringerike Hadeland priset til pris/bok 1,01 (1,09) ved utgangen av kvartalet.

Konsernet har etablert en egen spareordning for ansatte. Alle fast ansatte i konsernet som deltar i spareprogrammet har anledning til å kjøpe egenkapitalbevis for et gitt sparebeløp, maksimalt begrenset til 22.000 kroner per ansatt. Egenkapitalbevisene kjøpes til markedspris. To år etter oppstart av spareperioden tildes et gratis egenkapitalbevis kjøpt gjennom spareperioden. Det er høy oppslutning blant konsernets ansatte og 61 prosent av konsernets ansatte deltar i ordningen for 2024.

Det har ikke vært gjennomført transaksjoner med nærstående parter som har hatt vesentlig betydning for virksomhetens stilling eller resultat i løpet av rapporteringsperioden.